「お金を借りる理由」2,000人調査｜生活費不足による借入が23.0%と多数。ギャンブル要因は7.9%にとどまる

借入のきっかけとして最も多かったのは「継続的な生活費の不足」であり、ギャンブルを挙げた人は1割に満たなかった。

この事実を始めとして、本アンケートで分かった以下の項目を中心に、公認会計士事務所である当サイトが発信する情報として、調査データが示す事実とその解釈だけを述べる。

本記事は全国2,000人を対象とした借入と家計に関する意識調査をもとに、借金の理由とその背景を中立の立場で整理する。

【結論】借金の理由で最も多いのは「継続的な生活費の不足」

本調査からわかった主な点は、次の3つである。

これらの数値が示すのは、借入が一部の人の特別な行動ではなく、家計の収支構造と結びついた一般的な現象だという点である。
借金の理由を善悪で評価するのではなく、家計のどこに負荷がかかっているかという視点で見ると、実態が捉えやすくなる。

なお、本調査の回答者はクラウドワークス登録者であり、在宅就労層やネット利用層が一般人口より多い可能性がある。
数値は傾向の把握に用い、日本全体の推計には用いない。

以降では、各データの詳細と、公的統計との照らし合わせを順に示す。

この調査の概要と数字の読み方 ― 回答者2,000人のうち借入経験者は76.3%

本調査は全国2,000人を対象に、お金と支払いに関する選択式の12問をたずねたものである。調査期間は2026年5月20日から6月2日、回答はクラウドワークスを通じて集めた。

このうち借入の経験がある人は76.3%（1,526人）、経験がない人は23.7%（474人）だった。以降の借入理由・借入先の分析は、借入経験者1,526人を分母とする。

調査方法と回答者2,000人の内訳

回答者の主な属性は次の通り。

属性	内訳
年齢	40代28.4% 30代前半17.2% 30代後半15.5% 50代13.4% 20代後半13.1% 20代前半6.8%
性別	女性57.7% 男性40.5% その他1.8%
職業	会社員（正社員）42.8% パート・アルバイト15.9% 自営業・フリーランス13.4% 専業主婦・主夫11.4% 無職5.7%

年齢は30〜40代が中心で、性別は女性がやや多い構成である。

本調査の限界 ― 在宅就労層への偏り

回答者の67.0%が副業の経験を持っていた。これは一般人口と比べて高く、回答者にクラウドワークス登録者、すなわち在宅就労やネット利用に親しむ層が多いことを示す。

そのため本調査の数値は、日本全体の平均そのものではなく、借入と家計の傾向を読むための材料として扱う。回答者以外を含めた全体の推計には用いない。

借入のきっかけ第1位は「継続的な生活費の不足」、ギャンブルは1割未満

借入経験者1,526人に、借入のきっかけとして最も当てはまるものを1つたずねた。最も多かったのは「継続的な生活費の不足」で23.0%、以下は僅差で続いた。

上位は生活費の不足・大きな買い物・突発的な出費が僅差

順位	借入のきっかけ	回答者数	割合
1	継続的な生活費の不足	351人	23.0%
2	大きな買い物（家電・車など）	312人	20.4%
3	突発的な出費（医療費・冠婚葬祭など）	298人	19.5%
4	教育費・学費	234人	15.3%
5	ギャンブル・投機	121人	7.9%
6	旅行・レジャー	69人	4.5%
7	副業・事業資金	46人	3.0%
8	他社借入の返済（おまとめ）	28人	1.8%

※借入経験者1,526人を分母とする。このほか「その他」が4.4%。

上位3つはいずれも生活に直結する支出であり、合わせて借入経験者の62.9%を占める。一方、ギャンブル・投機は7.9%にとどまった。

「借金＝ギャンブル・浪費」という通念とのズレ

借金の理由としてギャンブルや浪費を連想する人は多いが、データ上はそれらが主因となるケースは限られる。生活費・大きな買い物・突発的な出費・教育費という、家計運営上避けにくい支出が上位を占めた。

ここから読み取れるのは、借入の多くが浪費ではなく、収入と支出の差を埋めるために生じているという傾向である。理由を個人の資質に帰すのではなく、家計の収支構造の問題として捉える視点が要る。

借入先はクレジットカードのキャッシングと家族・親族が消費者金融より多い

借入経験者1,526人に、これまで利用したことのある借入先をすべてたずねた（複数回答）。最も多かったのはクレジットカードのキャッシングで29.4%、次いで家族・親族からの借入が28.9%だった。

借入先トップはクレジットカードのキャッシングと家族・親族

順位	借入先	利用した人の割合
1	クレジットカードのキャッシング	29.4%
2	家族・親族からの借入	28.9%
3	銀行カードローン	26.9%
4	奨学金（日本学生支援機構など）	25.2%
5	アコム	23.0%
6	プロミス	17.9%
7	アイフル	14.5%
8	友人・知人からの借入	10.0%
9	レイク	9.8%
10	SMBCモビット	7.7%

※複数回答。借入経験者1,526人を分母とする。このほか中小消費者金融1.1%、学生ローン1.0%、ヤミ金などの違法業者0.6%。

大手消費者金融のアコム23.0%やプロミス17.9%も使われているが、それ以上にクレジットカードに付帯するキャッシングや家族・親族からの借入が多い。奨学金も25.2%と高く、借入の入口は身近な手段に広がっている。

「借金＝消費者金融」のイメージと実態の差

借金というと消費者金融を思い浮かべがちだが、実際の入口はカード付帯のキャッシングや身内からの借入が中心だった。違法業者（ヤミ金など）の利用は0.6%と低い。

家族・親族から借りた人のうち48.5%は、消費者金融や銀行カードローンなどの業者も併用していた。残りの51.5%は身内からの借入のみで完結している。

※家族・親族から借りた447人を分母とする併用状況。本調査の追加集計。

身近な人からの借入は「業者の代わり」ではなく、業者と並ぶ選択肢の一つとして使われている。

借入額は約6割が100万円以下、中央値帯は50〜100万円 ― 約7割が20代までに初めて借りている

最大借入総額は約6割が100万円以下、中央値帯は50〜100万円

借入経験者1,526人に、これまでの借入総額の最大値をたずねた。約6割（58.7%）が100万円以下に収まり、中央値帯は50〜100万円である。

最も多い金額帯は100〜300万円で25.6%だった。

借入総額の最大値	割合
5万円未満	7.0%
5〜10万円	10.2%
10〜50万円	22.5%
50〜100万円	19.0%
100〜300万円	25.6%
300〜500万円	8.5%
500〜1,000万円	2.6%
1,000万円以上	2.9%

※借入経験者1,526人を分母とする。

100万円以下が約6割を占める一方、100〜300万円の層も4人に1人と厚い。1,000万円以上の高額層は2.9%にとどまり、借入の多くは数十万〜数百万円の範囲にある。

借入を始めた年齢は20代までが約7割

借入を始めた年齢は20代前半が35.5%で最も多く、10代18.1%、20代後半18.8%と続いた。合わせると、約72%が20代までに最初の借入を経験している。

借入を始めた年齢	割合
10代	18.1%
20代前半	35.5%
20代後半	18.8%
30代前半	11.6%
30代後半以降	14.3%

※借入経験者1,526人を分母とする。

教育費や奨学金が借入のきっかけ・借入先の上位に入っていたことと合わせると、借入は社会に出る前後の若い時期から始まっている。

借入理由は年代と性別で構造が変わる

借入のきっかけは、年代と性別によって構成が変わる。全体の最多は生活費の不足だが、その比重は層によって異なる。

若年は生活費の不足、年齢が上がると大きな買い物・突発的な出費へ

20代では生活費の不足が約3割を占め、最も大きな理由だった。年齢が上がるとその比重は下がり、40〜50代では大きな買い物や突発的な出費が上位に入れ替わる。

年代	生活費の不足	大きな買い物	突発的な出費	教育費
20代前半	31.4%	18.6%	15.7%	13.7%
20代後半	30.5%	16.7%	15.8%	17.7%
30代前半	25.3%	16.7%	16.0%	18.3%
30代後半	22.5%	16.9%	20.3%	16.1%
40代	20.5%	24.1%	21.5%	13.4%
50代	19.1%	24.9%	23.4%	11.0%
60代	13.9%	15.3%	27.8%	22.2%

※各年代の借入経験者を分母とする構成比。

生活費の不足は若い世代ほど重く、20代前半では31.4%に達する。一方、50代では大きな買い物が24.9%で最も高く、年齢とともに借入の理由が生活の維持から計画的・突発的な支出へ移っていく。

女性は生活費・教育費、男性はギャンブル・突発的な出費が目立つ

性別でも構成は分かれた。女性は生活費の不足28.0%と教育費20.6%が上位で、ギャンブルは2.1%と少ない。

男性はギャンブル・投機が15.2%と女性の約7倍にのぼり、突発的な出費や大きな買い物も上位だった。

借入のきっかけ	女性	男性
継続的な生活費の不足	28.0%	16.5%
教育費・学費	20.6%	8.7%
大きな買い物	18.8%	22.4%
突発的な出費	16.3%	23.7%
ギャンブル・投機	2.1%	15.2%

※女性820人・男性678人をそれぞれ分母とする構成比。

女性は生活費と教育費という家庭維持の支出が中心で、男性はギャンブルや突発的な出費の比重が高い。同じ「借金の理由」でも、性別によって背景が異なる。

借入の背景にある「家計の見えなさ」 ― 支出の把握とお金の出入り

借入の理由の手前には、家計が見えているかどうかという問題がある。本調査では、支出の把握度と月末の残高不足、そしてリボ払い・後払いの利用との間に明確な関連がみられた。

支出の把握が甘い人ほど、月末の残高不足が増える

全2,000人に支出の把握度をたずね、月末に口座残高が想定より少なかった経験（「よくある」「時々ある」）の割合を比べた。把握度が下がるほど、残高不足の経験率は階段状に上がった。

支出の把握度	残高不足を経験する割合
ほぼ完全に把握している	36.7%
だいたい把握している	54.4%
大まかにしか把握していない	70.9%
ほとんど把握していない	79.2%

※全2,000人を分母とする。

ほぼ完全に把握している人の残高不足は36.7%だが、ほとんど把握していない人では79.2%と2倍以上になる。支出が見えていないことと家計の綻びには強い相関がある。

ただし、どちらが原因かは本調査では特定できない。

リボ払い・後払いの利用者は残高不足も借入経験も多い

支払い手段としてクレジットカードの分割・リボや後払いアプリを使う人は、月末の残高不足を経験する割合が74.8%だった。これらを使わない人の46.8%を大きく上回る。

	リボ・後払いを利用	利用しない
月末の残高不足あり	74.8%	46.8%
借入の経験あり	92.5%	69.7%

※全2,000人を利用の有無で分けて集計。

リボ・後払いの利用者は借入経験率も92.5%と高い。支払いを後ろ倒しにする手段の利用と、借入や残高不足が同時に現れている。

これも相関であり、リボ・後払いが直接の原因と断定するものではない。なお残高不足を経験した人がその原因として最も多く挙げたのも、カード払いの引落だった（37.7%）。

公的統計が示す借金の背景と総量規制の基礎

本調査の傾向は、公的統計とも整合する。借入の広がりと、その背景にある生活困窮の構図を第三者データで確認する。

借入のある世帯はどれくらいか

金融経済教育推進機構（J-FLEC、旧・金融広報中央委員会）の調査によると、借入金のある世帯は二人以上世帯で19.5%だった（2024年）。借入は珍しいものではなく、一定の世帯が日常的に抱えている。

引用：金融経済教育推進機構（J-FLEC）／旧・金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（二人以上世帯調査）2024年」

自己破産の原因も生活苦・低所得が最多

参考として、2023年の日本弁護士連合会の記録調査を取り上げる。
本調査によると、自己破産の原因として「生活苦・低所得」が65.86%で最も多い（複数回答）。病気・医療費26.44%、生活用品の購入18.00%、失業・転職17.36%が続く。

自己破産の原因	割合（複数回答）
生活苦・低所得	65.86%
病気・医療費	26.44%
生活用品の購入	18.00%
失業・転職	17.36%
浪費・遊興費	12.81%
ギャンブル	9.89%

※複数回答のため合計は100%を超える。

借入の段階でも、より深刻な自己破産の段階でも、最大の要因は生活苦・低所得だった。ギャンブルや浪費は一定数あるものの、主因とまでは言えない。

引用：日本弁護士連合会「2023年破産事件及び個人再生事件記録調査」

【まとめ】データが示す借金の理由の中立的な解釈

最後に、本記事の要点を整理する。

借金の理由を一言でまとめれば、その多くは浪費ではなく、収入と支出の差を埋めるための生活防衛だった。借入の有無や金額は、家計が見えているかどうかと強く関連していた。

借金は善悪で語られやすいが、データが示すのは家計の収支構造の問題である。理由を個人の責任に帰す前に、支出の把握とお金の出入りを点検することが、借入と向き合う出発点になる。

参考：10〜30代の借入実態調査｜「学生ローン」利用はわずか1.1%と奨学金の22分の1。借入の入口は奨学金が最多